車險投保賠付全攻略車險非"千人一面"

　　最近，張先生的車子發生追尾，由于購車時他同時保了交強險和商業第三者責任險(簡稱商業三責險)，現在對于該走哪個險種有些摸不著頭腦。業內人士對《經濟參考報》記者分析說，“遇到這種情況，交強險和三責險都可以起作用。

　　獲高保障需要選購商業三責險

　　“交強險主要承擔一些基本保障，保額最高只有六萬，其中對財產損失的賠付額最高是2000元，很難彌補發生交通事故后所造成的財產損失。雖然日前有消息稱保監會將適時上調保額上限，但不少人為了具有更高水平的保險保障，還是會根據自身需要選購不同檔次的商業三責險，比如保家用轎車三責險五萬元或10萬元，平安電話車險給出的保費分別為399元和430元，太平洋保險保費則為400元及600元左右。這樣萬一發生事故，保費會高出很多?！?/P>

　　一位4S店車險代理商說，一般來說，車險分為主險和附加險。主險包括交強險、車輛損失險、商業三責險。附加險則是在投保主險的基礎上才能購買的，它包括：玻璃破碎險、自燃險、車輛停駛損失險、車上人員傷亡責任險、基本險不計免賠特約險、他人惡意行為險、全車盜搶損失險等等。

　　新車劃傷只要上了主險就能賠

　　投保車險也如同投保人身險一般，并非是“千人一面”，而需要根據車輛的實際情況來決定。專家建議，實際價值在五萬元以下的車，想保全面一些，建議選擇：車損險、商業三責險保五萬、不計免賠特約險、車上人員傷亡責任險；實際價值在10萬元以上的車，可以在以上基礎上，商業三責險可以選擇保10萬或20萬，還有玻璃破碎險、自燃險、他人惡意行為險等；如果車比較舊了，線路、油路較老化，保上“自燃及火因不明損失險”是沒錯的，因為在夏天的時候，易發生這類事故。而對新車來說，尤其是經常要停放在路面無人看管處或沒有物業管理的小區的新車，可別嫌盜搶險貴，一定要買，以防萬一。如果車主是新手，那免賠險就不可少了。

　　另外，據一位資深保險業人士透露，新車劃傷只要上了主險就能賠，而舊車就得多上一個劃傷損失險。

　　同時，專家提醒，各家保險商的條款不同，承保的責任也各不相同，車主在投保車險之前一定要弄明白關于自己要投保的險種的三個問題：保什么、不保什么和怎樣才能賠。

　　兩次以上事故上浮10%交強險費率

　　至于很多人關心的交強險的費率浮動問題，保監會財產保險監管部主任郭左踐則在7月19日表示，根據《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，凡上年度未發生責任道路交通事故費率下浮10%；上年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故，上浮10%；上年度發生有責任交通死亡事故，上浮30%。同時，滿足多個浮動因素的，按向上浮動或者向下浮動比率的高者計算，不累加。僅發生無責任道路交通事故的，交強險費率仍可享受向下浮動。

　　交強險的基礎保費是1050元，由于它是去年7月1日開始執行的，按照《暫行辦法》，如果車主去年未發生交通事故，交強險費率將下浮10%，下浮后的保費為945元，比原來便宜105元。