保險理賠模糊 車輛“沒頂”之災誰該買單

    中國保監會7月31日通報，截至7月29日24時，北京地區保險公司共接到因強降雨造成損失各類報案4.6萬件，估損金額約9億元。其中，機動車輛保險接報案占比達89%。保監會表示，截至7月29日24時，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案4.6萬件，其中，機動車輛保險接報案4.1萬件，估損金額約3.7億元。

　　數額巨大，誰來為這場暴雨買單呢？

　　因為一個被忽視的險種，不少車主在“7·21”北京強雨災害后遇到了大麻煩?！拔业能囋?S店晾曬，正準備和保險公司談索賠的事情?！北本┑耐跣〗?月29日去4S店時，看到空地上到處是在“曬太陽”的涉水車。

　　但王小姐擔心因為沒有上涉水險，已經進水的發動機將可能面臨一筆高額的維修費，而保險公司可能不會對這次災害中損失最大的部分進行賠付。

　　據悉，在北京的車主當中，投保涉水險的比例非常小，中低端車型不超過1%，高端和豪華車型也不超過5%。個別一直推薦涉水險的豪華品牌4S店投保比例也不會高于20%。

　　據此有人質疑，保險公司有意使車主忽視這個險種，而導致車主在這場大雨后，可能承擔高達數億元的損失。災害的善后伴隨著政府行政手段進行干預，各地處理方式不同，“買單者”也可能不同，廣州和上海都曾遭遇過類似的大批量車輛涉水災害，其中廣州最后的“買單者”是保險公司?！案鱾€城市的具體情況不一樣，行政性的處理方式也不能進行簡單對比或借鑒?！?月30日，廣東省保險行業協會不愿透露姓名的內部人士說。

　　涉水險理賠概念模糊

　　涉水險是車主專門對車輛發動機購買的一種附加財產險，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導致的發動機損壞，適用涉水險的理賠條款。

　　需要注意的是，涉水險并非對所有情況都能進行賠償。據了解，部分保險公司會在涉水險的理賠范圍中設置一個免賠條款:如果被水淹后車主還強行啟動發動機而造成了損害，屬于操作不當，其損失不在保險公司的賠償范圍之內。另外，保險公司一般對涉水險設有不同標準的絕對免賠額，在這個額度內的損失要由車主自己承擔，超過這個額度的損失才由保險公司按規定進行賠償。也就是說，如果因為涉水行駛造成發動機損壞，車主的損失將不會得到保險公司的全額賠償。

　　在“7·21”暴雨災害發生前，大部分北京車主可能并不知道，涉水險的全稱是發動機涉水損失險，是車主專門對車輛發動機購買的一種附加險。

　　據平安產險車險工作人員介紹，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導致的發動機損壞，才適用涉水險的理賠條款。

　　“北方少雨，大部分車主都沒有購買涉水險?！蓖跣〗阏J為大部分人想不到北京城區會有暴雨災害，愛車會被淹在水下?！凹词箤汃R這種豪華品牌，車主也很少上涉水險?！北本殱尚斜ｋU銷售說。

　　這種狀況，不止出現在北京，據調查，在廣州、上海等遭遇過“水淹車”災害的城市，涉水險投保比例也非常小?！拔規缀鯊膩頉]有真正賣過涉水險，所以涉水險的投保和賠付條例也不是很清楚，要先查一查?！睆氖略撔袠I5年的平安保險車險銷售員說。

　　事實上，廣州在2010年5月曾遭遇特大暴雨，當時有大概1.3萬輛汽車涉水，其中大部分涉水車發動機進水，但此后兩年涉水險投保比例并沒有明顯上升。

　　據廣東省保險行業協會稱，涉水險作為附加險里面的一個容易被忽視的險種，并不被保險機構或者統計部門重視，所以投保比例并沒有具體的數字。但直觀上看，比例是很小的。

　　即使購買了涉水險的車主，大多數也并不能真正了解涉水險在哪些情況下才能獲得賠付。據業內人士介紹，涉水險屬于附加險，需要先買車損險，再買涉水險。賠付前提也頗為復雜，保險公司內部人士介紹，車輛涉水熄火后，車主可能進行一次試打火，如果打火不成功，切不可再試，如果再試發動機損壞，保險公司將認定為人為損壞，不進行理賠。多位買了涉水險的車主稱，不少車主并不知道兩次及以上打火保險公司將不再理賠。

　　各家保險公司對車主打火的規定也不一樣，平安保險就規定車主不能打火。平安保險顧問在解答車主相關疑問時，就表示“車一旦入水，切勿打火啟動”。有車主在“7·21”暴雨災害后也強烈質疑平安保險要求苛刻，因為不知情的情況下，一般車主都會進行打火試發動車輛。

　　在平安保險看來，車主判斷發動機是否進水，并非打火測試，而是對可能進水部位進行觀測。業內人士介紹，首先要先確定車內的水是從哪里流入，發動機內部是否進水判斷最簡單的辦法就是看進氣口的位置和看空濾芯有沒有水，如果這兩個位置沒有水基本上沒問題了。